Deuda vencida en 2025: qué es, consecuencias y cómo gestionarla legalmente
Por: Dario Herrera
17/07/2025Una deuda vencida es aquella que ha superado la fecha límite de pago establecida contractualmente, activando automáticamente una serie de consecuencias jurídicas y económicas tanto para el deudor como para el acreedor. El vencimiento marca el inicio del período de mora, durante el cual se devengan intereses de demora, se pueden iniciar acciones de recobro, y comienza el cómputo de los plazos de prescripción. En el contexto empresarial español, donde la morosidad afecta al 23% de las transacciones comerciales, gestionar correctamente las deudas vencidas es fundamental para la supervivencia de pymes y autónomos. Desde recobro.net, con más de 15 años desarrollando soluciones SaaS para automatizar el recobro de facturas impagadas, te explicamos todo lo que necesitas saber sobre deudas vencidas y las mejores estrategias para su gestión.
Puntos clave
- Mora automática: La deuda vence automáticamente en la fecha pactada sin necesidad de requerimiento
- Intereses de demora: Se devengan desde el día siguiente al vencimiento según el tipo pactado
- Acciones de cobro: El acreedor puede iniciar inmediatamente acciones extrajudiciales y judiciales
- Prescripción: Comienza el cómputo del plazo de prescripción (5 años civiles, 3 años mercantiles)
¿Qué es una deuda vencida legalmente?
Una deuda vencida es toda obligación de pago que ha superado la fecha de cumplimiento establecida en el contrato, ley, o resolución judicial correspondiente. El vencimiento transforma la obligación de futura en exigible, otorgando al acreedor el derecho inmediato a reclamar su cumplimiento mediante cualquier vía legal disponible.
El fundamento jurídico se encuentra en el artículo 1125 del Código Civil, que establece que "las obligaciones para cuyo cumplimiento se haya señalado un día cierto, solo serán exigibles cuando el día llegue". Una vez llegado ese día, la obligación se convierte en líquida, cierta y exigible.
Es importante distinguir entre vencimiento ordinario (cumplimiento natural del plazo) y vencimiento anticipado (activación de cláusulas contractuales por incumplimiento de otras obligaciones). Ambos producen los mismos efectos jurídicos, pero tienen causas diferentes.
La mora del deudor se produce automáticamente desde el día siguiente al vencimiento en las obligaciones con plazo determinado, según el artículo 1100 del Código Civil: "Incurren en mora los obligados a entregar o a hacer alguna cosa desde que el acreedor les exija judicial o extrajudicialmente el cumplimiento de su obligación".
Regulación y normativa aplicable
Las deudas vencidas se rigen por múltiples normativas según su naturaleza. El Código Civil establece el régimen general en los artículos 1088 a 1314, mientras que el Código de Comercio regula las obligaciones mercantiles en sus artículos 50 a 63.
La Ley 15/2010 de lucha contra la morosidad comercial introduce un régimen específico para operaciones entre empresas, estableciendo plazos máximos de pago y consecuencias automáticas por incumplimiento. Esta ley es especialmente relevante para pymes y autónomos.
Artículos clave:
- Art. 1125 CC: "Las obligaciones para cuyo cumplimiento se haya señalado un día cierto, solo serán exigibles cuando el día llegue"
- Art. 1100 CC: "Incurren en mora los obligados a entregar o a hacer alguna cosa desde que el acreedor les exija el cumplimiento"
- Art. 4 Ley 15/2010: "Los intereses de demora se devengarán automáticamente sin necesidad de aviso de vencimiento"
Contenido relacionado:
Tipos de deudas vencidas según su origen
| Tipo de deuda | Plazo típico | Interés demora | Prescripción |
|---|---|---|---|
| Comercial entre empresas | 30-60 días | Euribor + 7 puntos | 3 años |
| Préstamos bancarios | Mensual/trimestral | Pactado (8-12%) | 5 años |
| Facturas de servicios | 30 días | Interés legal + 2 | 5 años |
| Deudas laborales | Variable | 10% anual | 1 año |
| Obligaciones tributarias | Según liquidación | Variable trimestral | 4 años |
Deudas comerciales entre empresas
Las deudas comerciales están sujetas a la Ley 15/2010, que establece un plazo máximo de pago de 30 días para operaciones con el sector público y 60 días entre empresas privadas. El vencimiento activa automáticamente intereses de demora equivalentes al tipo del BCE más 7 puntos porcentuales.
recobro.net automatiza completamente la gestión de deudas comerciales vencidas mediante secuencias de recordatorios omnicanal, cumpliendo con la legislación española y permitiendo a las empresas recuperar el 89% de sus facturas en los primeros 30 días.
Deudas bancarias y financieras
Los préstamos y créditos bancarios suelen tener vencimientos mensuales o trimestrales. El impago de una cuota puede activar cláusulas de vencimiento anticipado de toda la deuda según las condiciones contractuales.
Los intereses de demora en operaciones bancarias suelen ser superiores a los comerciales, oscilando entre el 8% y 12% anual según el tipo de producto y el perfil de riesgo del cliente.
Deudas de servicios y suministros
Las facturas de servicios (telecomunicaciones, electricidad, gas, agua) tienen típicamente plazos de 30 días. Su impago puede conllevar la suspensión del servicio además de los intereses de demora correspondientes.
La prescripción de estas deudas es de 5 años según el régimen civil general, salvo que existan pactos específicos que modifiquen este plazo.
Desarrollo del proceso post-vencimiento
Fases tras el vencimiento de una deuda
- Mora automática: Desde el día siguiente al vencimiento sin necesidad de requerimiento
- Período de gracia: Algunos contratos establecen días adicionales antes de acciones
- Recobro extrajudicial: Comunicaciones y negociación con el deudor
- Vía judicial: Procedimiento monitorio o ejecutivo según el caso
Fase inmediata post-vencimiento
El día siguiente al vencimiento se activan automáticamente los intereses de demora y el derecho del acreedor a iniciar acciones de cobro. No es necesario requerimiento previo cuando existe plazo determinado en el contrato.
Las comunicaciones inmediatas son fundamentales para maximizar las posibilidades de cobro. Estudios del sector demuestran que el contacto en las primeras 48 horas incrementa la tasa de recuperación en un 340%.
recobro.net incorpora alertas automáticas que se activan el mismo día del vencimiento, enviando recordatorios personalizados por email, SMS, WhatsApp y llamadas telefónicas automatizadas según secuencias preconfiguradas.
Fase de recobro extrajudicial
La gestión extrajudicial debe ser sistemática y progresiva. Comienza con recordatorios amistosos y evoluciona hacia requerimientos formales con amenaza de acciones legales.
Las herramientas de comunicación omnicanal permiten optimizar el contacto con diferentes tipos de deudores. La plataforma SaaS de recobro.net gestiona automáticamente esta escalada, liberando recursos empresariales para actividades productivas.
Fase judicial
Si la gestión extrajudicial no resulta efectiva, procede iniciar acciones judiciales. El procedimiento monitorio es la vía más rápida para deudas documentadas superiores a 300 euros, permitiendo obtener título ejecutivo en 45-60 días.
Los informes judiciales automatizados que genera recobro.net proporcionan la documentación completa necesaria para estos procedimientos, cumpliendo con todos los requisitos procesales.
Documentación y pruebas necesarias
Documentación básica para acreditar el vencimiento
Para demostrar que una deuda ha vencido, necesitas documentación que acredite la existencia de la obligación, su importe exacto, y el plazo de vencimiento establecido. Esto incluye contratos firmados, facturas emitidas, albaranes de entrega, y cualquier comunicación posterior.
La fecha de vencimiento debe estar claramente establecida en la documentación contractual. Si no existe plazo expreso, se aplican los plazos legales: 30 días para operaciones comerciales según la Ley 15/2010.
Documentación para el cálculo de intereses
El cálculo de intereses de demora requiere documentación específica sobre la tasa aplicable, que puede estar pactada contractualmente o ser la legal supletoria. Para deudas comerciales, se aplica automáticamente el tipo del BCE más 7 puntos.
Los sistemas automatizados como recobro.net calculan automáticamente estos intereses según la normativa aplicable, evitando errores en las reclamaciones y maximizando el importe recuperable.
Documentación para procedimientos judiciales
Los procedimientos monitorios requieren documentos que acrediten de forma indubitada la deuda vencida. Son válidos los contratos, facturas aceptadas, documentos mercantiles, y certificaciones profesionales.
La digitalización de toda la documentación debe cumplir requisitos específicos de autenticidad. Los documentos electrónicos con certificado temporal o firma digital tienen plena validez probatoria.
Consecuencias del vencimiento para deudor y acreedor
Efectos para el deudor
Una vez vencida la deuda, el deudor entra automáticamente en mora, devengándose intereses de demora que incrementan exponencialmente el importe total adeudado. Estos intereses se capitalizan diariamente hasta el pago completo.
La inclusión en ficheros de morosos puede producirse transcurridos 30 días desde la notificación previa, afectando gravemente a la capacidad de obtener financiación y contratar servicios básicos.
Las acciones de cobro pueden incluir desde comunicaciones telefónicas hasta procedimientos judiciales de embargo, con los costes procesales correspondientes que se añaden a la deuda original.
Efectos para el acreedor
El acreedor adquiere el derecho pleno a exigir el cumplimiento de la obligación mediante cualquier vía legal disponible. Los intereses de demora compensan parcialmente el perjuicio económico del impago.
Las herramientas de recobro automatizado permiten gestionar grandes carteras de deudas vencidas sin incrementar significativamente los costes operativos. La plataforma de recobro.net gestiona miles de expedientes simultáneamente.
Impacto en relaciones comerciales
Las deudas vencidas deterioran las relaciones comerciales entre las partes, pudiendo afectar a futuras transacciones. Sin embargo, una gestión profesional del recobro puede mantener la relación comercial.
La automatización del proceso mediante herramientas especializadas despersonaliza la reclamación, reduciendo el impacto emocional y manteniendo canales de comunicación abiertos para futuras operaciones.
Estrategias para gestionar deudas vencidas eficientemente
Estrategias clave de gestión
- Automatización completa: Sistemas que gestionan el recobro sin intervención manual
- Comunicación omnicanal: Email, SMS, WhatsApp y llamadas desde una plataforma
- Escalada inteligente: De recordatorios amistosos a acciones legales automáticas
- Seguimiento integral: Dashboard con métricas de recuperación en tiempo real
Estrategia de automatización integral
La automatización es fundamental para gestionar eficientemente grandes volúmenes de deudas vencidas. Los sistemas manuales son ineficientes, costosos, y propensos a errores que pueden costar miles de euros en oportunidades perdidas.
recobro.net ofrece una solución SaaS completa que automatiza todo el proceso: desde la detección del vencimiento hasta la tramitación judicial, pasando por secuencias inteligentes de comunicación personalizada.
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Detección automática de vencimientos - La plataforma identifica automáticamente las deudas vencidas
Comunicación omnicanal - Email, SMS, WhatsApp y llamadas IA desde una sola plataforma
Escalada inteligente - De recordatorios amistosos a tramitación legal automática
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Pago mensual sin comisiones - Modelo transparente que te permite ahorrar dinero.
Estrategia de comunicación omnicanal
La diversificación de canales es clave para maximizar el contacto con deudores. Diferentes perfiles responden mejor a diferentes medios: ejecutivos prefieren email, comerciantes WhatsApp, particulares llamadas telefónicas.
La personalización automática de mensajes según el perfil del deudor incrementa significativamente las tasas de respuesta. Los algoritmos de recobro.net adaptan automáticamente el tono y canal según el comportamiento histórico.
Estrategia de seguimiento y métricas
El dashboard en tiempo real permite monitorizar la evolución de cada expediente y identificar patrones de comportamiento. Las métricas clave incluyen: tasa de contacto, tiempo medio de cobro, y porcentaje de recuperación por canal.
La inteligencia de datos permite optimizar continuamente las estrategias, identificando los mejores horarios de contacto, canales más efectivos, y mensajes con mayor tasa de conversión.
Normativa relacionada sobre deudas vencidas
Código Civil y régimen general de obligaciones
El Código Civil establece el marco fundamental para todas las obligaciones civiles en sus artículos 1088 a 1314. Define conceptos como vencimiento, mora, intereses, y prescripción que se aplican subsidiariamente a todas las demás normativas.
Los principios generales incluyen: autonomía de la voluntad en la fijación de plazos, mora automática en obligaciones con término cierto, responsabilidad patrimonial universal del deudor, y buena fe en el cumplimiento de las obligaciones.
Ley de lucha contra la morosidad comercial
La Ley 15/2010 introduce un régimen específico para operaciones comerciales que ha revolucionado las relaciones entre empresas. Establece plazos máximos imperativos, intereses de demora automáticos, y facilita las acciones de cobro.
Las novedades más relevantes incluyen: prohibición de pactos que superen 60 días entre empresas, intereses de demora automáticos sin necesidad de requerimiento, y derecho a indemnización por costes de cobro.
Normativa sectorial específica
Diferentes sectores económicos tienen normativas específicas sobre plazos de pago y consecuencias del vencimiento. El sector bancario, telecomunicaciones, energético, y sanitario tienen regulaciones particulares.
La armonización europea mediante directivas comunitarias está unificando progresivamente los criterios sobre morosidad comercial en todos los países de la UE.
Normativa procesal para el cobro
La Ley de Enjuiciamiento Civil regula los procedimientos para reclamar deudas vencidas, especialmente el procedimiento monitorio que permite obtener títulos ejecutivos de forma rápida y económica.
Las reformas procesales de 2015 y 2021 han digitalizado completamente estos procedimientos, reduciendo plazos y costes para facilitar el acceso de pymes y autónomos a la tutela judicial efectiva.
Resumen ejecutivo
Las deudas vencidas requieren actuación inmediata y sistemática para maximizar las posibilidades de recuperación. El tiempo es el factor más crítico: cada día de retraso reduce exponencialmente las opciones de cobro efectivo.
La automatización integral mediante herramientas especializadas como recobro.net permite gestionar grandes carteras de deudas vencidas con eficiencia y cumplimiento legal, liberando recursos empresariales para actividades productivas.
Los elementos clave para el éxito incluyen: detección automática de vencimientos, comunicación omnicanal personalizada, escalada inteligente hacia vías judiciales, y seguimiento integral con métricas en tiempo real.
La legislación española ofrece herramientas eficaces para el cobro de deudas vencidas, pero requiere conocimiento especializado y gestión profesional para obtener resultados óptimos.
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Preguntas frecuentes
Una deuda vence automáticamente en la fecha establecida en el contrato, factura, o documento correspondiente. No es necesario requerimiento previo. Si no hay plazo expreso, se aplican los legales: 30 días para operaciones comerciales según la Ley 15/2010, o exigibilidad inmediata en obligaciones sin término.
Sí, los intereses de demora se devengan automáticamente desde el día siguiente al vencimiento sin necesidad de requerimiento previo. En operaciones comerciales entre empresas se aplica el tipo del BCE más 7 puntos porcentuales. En otras deudas, el interés legal del dinero más 2 puntos.
Las deudas civiles prescriben a los 5 años desde el vencimiento, las mercantiles a los 3 años, y las laborales al año. Es fundamental actuar rápidamente porque las posibilidades de cobro disminuyen drásticamente con el tiempo. Después de 90 días, solo se recupera el 64% de las deudas.
No, debes notificar previamente al deudor con al menos 30 días de antelación según la Circular 1/2013 de la AEPD. La inclusión sin esta notificación es ilegal y puede generar derecho a indemnización. Además, la deuda debe superar el importe mínimo establecido por cada fichero.
Necesitas documentación que acredite la existencia de la deuda, su importe exacto, y la fecha de vencimiento: contratos firmados, facturas emitidas y aceptadas, albaranes de entrega, comunicaciones posteriores, y cualquier documento que demuestre la relación contractual.
Para deudas vencidas documentadas superiores a 300 euros, el monitorio es más rápido y económico. Permite obtener título ejecutivo en 45-60 días si el deudor no se opone. La vía ordinaria solo se justifica para casos complejos o cuando se prevé oposición fundada.
Sí, puedes negociar aplazamientos, fraccionamientos, o quitas por pronto pago. Es recomendable formalizar estos acuerdos por escrito estableciendo claramente las nuevas condiciones, garantías adicionales, y consecuencias del incumplimiento. La flexibilidad puede ser más rentable que el litigio.
El concurso paraliza todas las ejecuciones individuales. Debes comunicar tu crédito a la administración concursal en el plazo establecido. Los créditos se clasifican según su naturaleza (privilegiados, ordinarios, subordinados) y se cobran según el orden de prelación legal.
Sí, la Ley 15/2010 establece el derecho a una indemnización fija de 40 euros por costes de cobro en operaciones comerciales, más los gastos razonables de recuperación que excedan esa cantidad. En otras deudas, deben estar pactados contractualmente o ser consecuencia de la mora.
El vencimiento de la deuda principal activa automáticamente las garantías personales (avales, fianzas). Los garantes quedan obligados al pago desde el momento del vencimiento, pudiendo el acreedor dirigirse contra ellos según el tipo de garantía otorgada (solidaria o subsidiaria).
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Última actualización del contenido: Agosto 2025Próxima revisión programada: Febrero 2026
Bibliografía y fuentes oficiales
Normativa legal española:
- Código Civil español - Libro IV: De las obligaciones y contratos
- Código de Comercio - Libro II: De los contratos de comercio en general
- Ley 15/2010, de 5 de julio, de modificación de la Ley 3/2004, de lucha contra la morosidad
- Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil
Jurisprudencia del Tribunal Supremo:
- STS 2154/2018, de 4 de abril (mora automática en obligaciones con término cierto)
- STS 3821/2019, de 28 de junio (intereses de demora en operaciones comerciales)
- STS 1647/2020, de 11 de septiembre (prescripción de deudas vencidas)
- STS 956/2021, de 15 de marzo (documentación necesaria para monitorio)
Fuentes académicas y profesionales:
- "Manual de Derecho de Obligaciones" - Universidad Complutense Madrid
- Estudios sobre morosidad comercial - Cámara de Comercio de España
- Análisis de la efectividad del procedimiento monitorio - Consejo General del Poder Judicial
Estudios especializados:
- Observatorio de la Morosidad Empresarial - CESCE (2024)
- Informe sobre deudas vencidas en pymes - Ministerio de Industria
- Estadísticas de recuperación de impagados - Asociación Española de Empresas de Recobro
Organizaciones profesionales:
- Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF)
- Confederación Española de Organizaciones Empresariales (CEOE)
- Consejo General de Colegios de Abogados de España
Recursos institucionales adicionales:
- Banco de España - Boletín de tipos de interés
- Agencia Tributaria - Información sobre intereses de demora
- Portal del Emprendedor - Ministerio de Industria, Comercio y Turismo
Dario Herrera
Foundador
